¿Cómo funciona el puntaje de crédito? Un puntaje de crédito es un número, calculado a partir de los datos de tu informe de crédito, que estima cuán probable es que te atrases gravemente en tus pagos. Los prestamistas lo usan para decidir si te prestan, y a menudo a qué tasa. No es una medida de riqueza ni de carácter. Es una predicción estadística construida a partir de un conjunto reducido de datos sobre cómo has manejado el crédito antes.
Este artículo explica qué entra en un puntaje, cómo se ponderan los factores, qué lo sube y qué lo baja, cuánto duran los registros, y en qué se diferencia el sistema entre países. Es información general sobre cómo funciona el mecanismo.
¿Cómo funciona el puntaje de crédito?
Intervienen tres cosas, y suelen confundirse.
El informe de crédito es el registro: tus cuentas de crédito, saldos, historial de pagos y cualquier impago, recopilados por las agencias de referencia crediticia a partir de los prestamistas. En Estados Unidos hay tres agencias principales: Equifax, Experian y TransUnion.
El modelo de puntuación es la fórmula que convierte el informe en un número. Se construye analizando a millones de prestatarios anteriores para encontrar qué patrones de sus informes predecían pagos atrasados posteriores.
El puntaje es el resultado para ti, en un momento concreto, de un modelo concreto aplicado a un informe concreto.
Ese último punto explica por qué la gente suele tener varios puntajes distintos. Las diferentes agencias pueden tener registros ligeramente distintos, y los prestamistas usan modelos y versiones diferentes. Un cambio en cualquiera de los tres cambia el número.
Un puntaje de crédito no mide cuánto dinero tienes. Mide cómo has manejado el dinero que has pedido prestado.
De dónde vino el puntaje de crédito
Los prestamistas siempre han evaluado la solvencia, pero durante la mayor parte de la historia lo hicieron por reputación, referencias y la impresión de un oficial de préstamos, lo cual era lento y a menudo injusto. La puntuación estadística sustituyó buena parte de ese criterio por una fórmula uniforme.
La empresa Fair, Isaac and Company, fundada en 1956, construyó los primeros sistemas de puntuación para prestamistas individuales. En 1989 presentó el primer puntaje FICO de uso general, diseñado para funcionar con cualquier prestamista usando datos de las agencias de crédito. Los puntajes FICO se usan hoy en la gran mayoría de las decisiones de préstamo en Estados Unidos. En 2006 las tres agencias lanzaron un modelo competidor, VantageScore.
Ambos usan un rango de 300 a 850, donde los puntajes más altos indican un riesgo previsto más bajo.
Los cinco factores de un puntaje FICO
FICO publica el peso aproximado que tiene cada categoría para la población general. El cálculo exacto es propiedad de la empresa, y los pesos varían algo según el perfil de cada persona, pero las categorías y las proporciones aproximadas son públicas.
| Factor | Peso | Qué evalúa |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35 % | Si los pagos anteriores se hicieron a tiempo, y cuánto se atrasaron los que no |
| Cantidades adeudadas | 30 % | Cuánto debes, sobre todo en relación con tus límites de crédito disponibles |
| Duración del historial crediticio | 15 % | Cuánto tiempo llevan abiertas las cuentas, en promedio y la más antigua |
| Crédito nuevo | 10 % | Cuentas abiertas recientemente y solicitudes recientes |
| Mezcla de crédito | 10 % | La variedad de tipos de crédito, como tarjetas, préstamos a plazos e hipotecas |
Los dos primeros juntos suponen cerca de dos tercios del puntaje. Ese es el núcleo práctico del asunto: pagar a tiempo, y no usar una parte demasiado grande del crédito que tienes disponible.
Historial de pagos: el factor individual más importante
La pregunta central del modelo es si vas a pagar, y el mejor indicador de eso resulta ser si has pagado antes. Un solo pago con 30 días o más de retraso puede bajar un puntaje de forma notable, y los que se atrasan más, todavía más. Los impagos, las cuentas enviadas a cobranza y las bancarrotas son lo que más pesa de todo.
La cercanía en el tiempo importa. Un pago atrasado del mes pasado cuenta mucho más que uno de hace cinco años, y el efecto se va desvaneciendo con el tiempo, sobre todo si todo lo posterior se ha pagado a tiempo.
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La puntuación crediticia es donde ese sistema se encuentra con una persona concreta. Los bancos crean la mayor parte del dinero prestando, y la puntuación es una de las principales formas en que deciden a quién prestarle y a qué precio. Las lecciones duran unos cinco minutos y una guía te acompaña con cualquier cosa que resulte extraña.
Cantidades adeudadas y utilización del crédito
El segundo factor es menos intuitivo. No es solo cuánto debes, sino qué parte de tu crédito rotativo disponible estás usando, lo que se conoce como utilización del crédito.
Si tienes límites de tarjetas de crédito que suman $10.000 y saldos de $8.000, tu utilización es del 80 %, algo que los modelos interpretan como señal de tensión, aunque pagues todo a tiempo. Esos mismos saldos frente a $40.000 de límites serían un 20 %, y se interpretarían de forma muy distinta. Una utilización más baja suele asociarse con mejores puntajes; la recomendación habitual sugiere mantenerla bastante por debajo del 30 %, y las personas con los puntajes más altos suelen usar mucho menos.
La utilización se calcula a partir de los saldos informados, normalmente en la fecha del estado de cuenta, así que puede cambiar rápido en cualquier dirección, a diferencia del historial de pagos, que se construye despacio.
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Puede bajarlo, por dos razones. Cerrar la tarjeta puede acortar la antigüedad media de tus cuentas, y las cuentas más antiguas le dan más evidencia al modelo. Además, elimina el límite de esa tarjeta de tu crédito total disponible, así que los mismos saldos ahora usan una parte mayor de él, y la utilización sube.
Duración del historial, crédito nuevo y mezcla
La duración del historial premia el tiempo. Las cuentas más antiguas le dan más evidencia al modelo. Por eso cerrar una tarjeta antigua sin usar a veces puede bajar un puntaje: puede acortar la antigüedad media de las cuentas y reducir el crédito total disponible, lo que sube la utilización.
El crédito nuevo refleja las solicitudes recientes. Cada solicitud de crédito suele generar una consulta dura, que puede bajar un poco el puntaje durante un periodo corto. Consultar tu propio puntaje o informe es una consulta blanda y no lo afecta. Varias solicitudes juntas pueden sugerir que alguien está bajo presión financiera, aunque los modelos de puntuación generalmente tratan varias consultas para el mismo tipo de préstamo, como comparar tasas para una hipoteca, dentro de una ventana corta de tiempo, como si fuera una sola.
La mezcla de crédito evalúa si has manejado distintos tipos de crédito. Es el factor más pequeño, y no es en sí mismo una razón para endeudarse.
Cuánto duran los registros
En Estados Unidos, según la Ley de Informes de Crédito Justos, la mayoría de la información negativa, como los pagos atrasados y las cuentas en cobranza, puede permanecer en un informe de crédito durante siete años. Algunas bancarrotas pueden permanecer diez. El efecto sobre el puntaje suele desvanecerse mucho antes de que el registro desaparezca, a medida que se acumula un historial más reciente y positivo.
En el Reino Unido, la información suele permanecer en un archivo de crédito durante seis años. Las normas difieren en otros países, y algunos dependen menos de un único puntaje numérico.
Información general, no asesoramiento financiero. Este artículo explica en términos generales cómo funciona la puntuación crediticia. Los modelos de puntuación, las normas de información y los criterios de los prestamistas varían según el país, la agencia y el producto, y cambian con el tiempo. Para decisiones sobre pedir prestado o reparar tu crédito, consulta las fuentes oficiales de tu país y valora hablar con un asesor cualificado y regulado. Desconfía de los servicios que prometen eliminar información negativa exacta a cambio de un pago.
Revisar tu informe, y por qué importa
Como el puntaje es tan bueno como el informe en el que se basa, los errores en el informe producen errores en el puntaje. Cuentas que no son tuyas, pagos marcados como atrasados por error y deudas listadas dos veces son cosas que aparecen con la frecuencia suficiente como para importar.
En Estados Unidos, puedes obtener copias gratuitas de tus informes de crédito de cada una de las tres agencias principales a través de AnnualCreditReport.com, el sitio oficial creado por ley federal, y disputar inexactitudes directamente con la agencia. En el Reino Unido, las agencias principales ofrecen acceso gratuito a tu informe. Revisar tu propio informe no afecta tu puntaje.
Para el panorama más amplio de cómo encaja el crédito en el sistema monetario, el artículo sobre cómo crean dinero los bancos explica por qué importan tanto las decisiones de préstamo, y cómo funciona el interés compuesto muestra lo que realmente cuesta con el tiempo la tasa de interés asociada a un puntaje.
Por qué los hábitos de dinero se construyen despacio
Un puntaje de crédito premia exactamente el tipo de comportamiento que es difícil de mantener: acciones pequeñas, regulares y puntuales a lo largo de años. Entender el mecanismo es la parte fácil. Mantener el hábito es el trabajo.
Astra Trainer está construido en torno a los hábitos. Hay cuestionarios después de cada tema, y cada curso termina con un examen final de diez preguntas, mientras que las misiones diarias, los puntos y una racha mantienen en marcha las lecciones de cinco minutos, con un escudo de racha para el día que sale mal. Un Círculo te da un grupo pequeño con un objetivo semanal compartido y sesiones en directo, útil para temas de dinero que la gente rara vez comenta abiertamente.
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La segunda y la tercera línea cubren las cantidades adeudadas y el historial de pagos, que juntos suponen cerca de dos tercios de un puntaje FICO, así que un hueco ahí importa más que uno en la última línea. La primera es cómo se detectan los errores del informe.
Qué llevarte de esto
Un puntaje de crédito es una predicción estadística de la probabilidad de que te atrases gravemente en tus pagos, calculada a partir de tu informe de crédito mediante un modelo de puntuación.
FICO, presentado en 1989, pondera el historial de pagos con un 35 % y las cantidades adeudadas con un 30 %, así que pagar a tiempo y mantener baja la utilización explican cerca de dos tercios del puntaje.
Los registros negativos pierden efecto con el tiempo y, en Estados Unidos, la mayoría desaparecen del informe después de siete años. Los errores en el informe son lo bastante comunes como para que valga la pena revisarlo.
Por eso la respuesta más útil a cómo funciona el puntaje de crédito es que premia la constancia más que ninguna otra cosa, y mide cómo pides prestado, no cuánto tienes.
Ponte a prueba
Pregunta 1 de 3
Un prestatario consulta dos aplicaciones el mismo día y ve dos puntajes distintos. ¿Cuál dice el artículo que es la razón probable?
¿Cómo funciona el puntaje de crédito?
Un modelo de puntuación analiza los datos de tu informe de crédito, como el historial de pagos, los saldos y la antigüedad de las cuentas, y los convierte en un número que predice cuán probable es que te atrases gravemente en tus pagos. Los prestamistas lo usan para decidir si prestarte y a qué tasa.
¿Cuáles son los cinco factores de un puntaje FICO?
El historial de pagos, cerca del 35 %; las cantidades adeudadas, cerca del 30 %; la duración del historial crediticio, 15 %; el crédito nuevo, 10 %; y la mezcla de crédito, 10 %. Los pesos exactos varían según el perfil de cada persona.
¿Consultar mi propio puntaje de crédito lo baja?
No. Consultar tu propio puntaje o informe es una consulta blanda y no lo afecta. Solicitar crédito nuevo suele generar una consulta dura, que puede bajar un poco el puntaje durante un tiempo corto.
¿Cuánto tiempo permanecen los pagos atrasados en un informe de crédito?
En Estados Unidos, la mayoría de la información negativa, incluidos los pagos atrasados, puede permanecer en un informe de crédito hasta siete años, y algunas bancarrotas hasta diez. En el Reino Unido, los registros suelen permanecer seis años. El efecto sobre el puntaje se desvanece antes de que el registro desaparezca.
¿Dónde puedo aprender cómo funcionan el crédito y el dinero, en lecciones cortas?
La ruta de Sistemas monetarios, dentro del mundo de Negocios y Finanzas de Astra Trainer, reúne veinte cursos sobre la creación de dinero, el crédito y las operaciones de los bancos centrales, en lecciones de cinco minutos con cuestionarios. La primera lección no pide tarjeta.
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