Wie funktionieren Kredit-Scores? Ein Kredit-Score ist eine Zahl, berechnet aus den Einträgen deiner Kreditauskunft, die abschätzt, wie wahrscheinlich es ist, dass du ernsthaft mit Rückzahlungen in Rückstand gerätst. Kreditgeber nutzen ihn, um zu entscheiden, ob sie einen Kredit vergeben, und oft auch zu welchem Zinssatz. Er ist kein Maß für Vermögen oder Charakter. Er ist eine statistische Vorhersage, aufgebaut aus einem schmalen Satz an Fakten darüber, wie du bisher mit Krediten umgegangen bist.
Dieser Artikel erklärt, was in einen Score einfließt, wie die Faktoren gewichtet werden, was ihn nach oben und unten bewegt, wie lange Einträge bestehen bleiben, und wie sich das System zwischen Ländern unterscheidet. Es handelt sich um allgemeine Informationen darüber, wie der Mechanismus funktioniert.
Wie funktionieren Kredit-Scores?
Drei Dinge spielen dabei eine Rolle, und sie werden oft verwechselt.
Die Kreditauskunft ist die Aufzeichnung: deine Kreditkonten, Salden, Zahlungshistorie und etwaige Zahlungsausfälle, gesammelt von Auskunfteien bei Kreditgebern. In den Vereinigten Staaten gibt es drei große Auskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion.
Das Scoring-Modell ist die Formel, die aus der Auskunft eine Zahl macht. Es entsteht durch die Analyse von Millionen früherer Kreditnehmer, um herauszufinden, welche Muster in ihren Auskünften spätere verpasste Zahlungen vorhersagten.
Der Score ist das Ergebnis für dich, zu einem bestimmten Zeitpunkt, aus einem bestimmten Modell, angewendet auf eine bestimmte Auskunft.
Dieser letzte Punkt erklärt, warum Menschen oft mehrere unterschiedliche Scores haben. Verschiedene Auskunfteien können leicht unterschiedliche Einträge führen, und Kreditgeber verwenden unterschiedliche Modelle und Versionen. Eine Änderung bei einem der drei Faktoren verändert die Zahl.
Ein Kredit-Score misst nicht, wie viel Geld du hast. Er misst, wie du mit geliehenem Geld umgegangen bist.
Woher Kredit-Scores kommen
Kreditgeber haben Bonität schon immer beurteilt, aber den größten Teil der Geschichte hindurch taten sie das anhand von Ruf, Referenzen und dem persönlichen Eindruck eines Kreditsachbearbeiters – langsam und oft unfair. Statistisches Scoring ersetzte einen Großteil dieses Urteils durch eine einheitliche Formel.
Das Unternehmen Fair, Isaac and Company, gegründet 1956, baute frühe Scoring-Systeme für einzelne Kreditgeber. 1989 führte es den ersten universellen FICO-Score ein, der mit Daten der Auskunfteien über Kreditgeber hinweg funktionieren sollte. FICO-Scores werden heute bei der großen Mehrheit der US-Kreditentscheidungen genutzt. 2006 brachten die drei Auskunfteien ein konkurrierendes Modell heraus, VantageScore.
Beide verwenden eine Spanne von 300 bis 850, wobei ein höherer Score ein niedrigeres vorhergesagtes Risiko anzeigt.
Die fünf Faktoren eines FICO-Scores
FICO veröffentlicht das ungefähre Gewicht, das jede Kategorie für die Allgemeinbevölkerung hat. Die genaue Berechnung ist firmeneigen, und die Gewichte variieren etwas je nach individuellem Profil, aber die Kategorien und ungefähren Anteile sind öffentlich bekannt.
| Faktor | Gewicht | Worauf geachtet wird |
|---|---|---|
| Zahlungshistorie | 35 % | Ob frühere Zahlungen pünktlich erfolgten und wie verspätet verpasste Zahlungen waren |
| Schuldenstand | 30 % | Wie viel du schuldest, besonders im Verhältnis zu deinen verfügbaren Kreditlimits |
| Länge der Kredithistorie | 15 % | Wie lange Konten bereits bestehen, im Durchschnitt und beim ältesten |
| Neue Kredite | 10 % | Kürzlich eröffnete Konten und kürzliche Anfragen |
| Kreditmix | 10 % | Die Vielfalt der Kreditarten, etwa Karten, Ratenkredite und Hypotheken |
Die ersten beiden zusammen machen etwa zwei Drittel des Scores aus. Das ist der praktische Kern: pünktlich zahlen und keinen zu großen Anteil des verfügbaren Kredits nutzen.
Zahlungshistorie: der größte einzelne Faktor
Die zentrale Frage des Modells ist, ob du zahlen wirst, und der beste Indikator dafür ist, ob du in der Vergangenheit gezahlt hast. Schon eine einzelne Zahlung, die 30 Tage oder mehr zu spät kommt, kann einen Score merklich senken, spätere noch stärker. Zahlungsausfälle, an Inkasso übergebene Konten und Insolvenzen wiegen am schwersten von allen.
Wie kürzlich etwas passiert ist, spielt eine Rolle. Eine verspätete Zahlung vom letzten Monat zählt weit mehr als eine von vor fünf Jahren, und der Effekt lässt mit der Zeit nach, besonders wenn seitdem alles pünktlich bezahlt wurde.
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Beim Kredit-Score trifft dieses System auf den Einzelnen. Banken schaffen das meiste Geld durch Kreditvergabe, und Scoring ist eine der wichtigsten Methoden, mit denen sie entscheiden, wem sie zu welchem Preis Kredit geben. Die Lektionen dauern etwa fünf Minuten, und ein Guide begleitet dich durch alles Ungewohnte.
Schuldenstand und Kreditauslastung
Der zweite Faktor ist weniger intuitiv. Es geht nicht nur darum, wie viel du schuldest, sondern wie viel von deinem verfügbaren revolvierenden Kredit du nutzt – bekannt als Kreditauslastung.
Hast du Kreditkartenlimits von insgesamt 10.000 $ und Salden von 8.000 $, liegt deine Auslastung bei 80 Prozent, was Modelle als Zeichen von Belastung lesen, selbst wenn jede Zahlung pünktlich erfolgt. Dieselben Salden gegenüber 40.000 $ an Limits wären 20 Prozent und würden ganz anders gelesen. Eine niedrigere Auslastung geht generell mit besseren Scores einher; gängige Empfehlungen raten, sie deutlich unter 30 Prozent zu halten, und Menschen mit den höchsten Scores nutzen tendenziell weit weniger.
Die Auslastung wird aus den gemeldeten Salden berechnet, meist zum Stichtag der Abrechnung, und kann sich daher schnell in beide Richtungen ändern – anders als die Zahlungshistorie, die sich langsam aufbaut.
SelbstcheckDu hast eine alte Kreditkarte, die du nicht mehr nutzt. Würde sie zu schließen deinen Score erhöhen, senken oder unverändert lassen? Leg dich auf eine Antwort und einen Grund fest, bevor du weiterliest.Antwort anzeigenAntwort ausblenden
Es kann ihn senken, aus zwei Gründen. Das Schließen der Karte kann das Durchschnittsalter deiner Konten verkürzen, und ältere Konten liefern dem Modell mehr Beweise. Außerdem verschwindet das Limit dieser Karte aus deinem gesamten verfügbaren Kredit, sodass dieselben Salden nun einen größeren Anteil davon ausmachen und die Auslastung steigt.
Länge der Historie, neue Kredite und Mix
Länge der Historie belohnt Zeit. Ältere Konten liefern dem Modell mehr Beweise. Deshalb kann das Schließen einer alten, ungenutzten Karte einen Score manchmal senken: Es kann das Durchschnittsalter der Konten verkürzen und den gesamten verfügbaren Kredit verringern, was die Auslastung erhöht.
Neue Kredite spiegeln kürzliche Anfragen wider. Jede Kreditanfrage erzeugt meist eine harte Anfrage, die einen Score für kurze Zeit leicht senken kann. Die eigene Kreditauskunft oder den eigenen Score zu prüfen, ist eine weiche Anfrage und wirkt sich nicht aus. Mehrere Anfragen kurz hintereinander können auf finanziellen Druck hindeuten, obwohl Scoring-Modelle mehrere Anfragen für dieselbe Kreditart – etwa beim Vergleichen von Hypothekenangeboten – innerhalb eines kurzen Zeitfensters meist als eine einzige behandeln.
Kreditmix betrachtet, ob du unterschiedliche Kreditarten gehandhabt hast. Er ist der kleinste Faktor und für sich genommen kein Grund, Schulden aufzunehmen.
Wie lange Einträge bestehen bleiben
In den Vereinigten Staaten können nach dem Fair Credit Reporting Act die meisten negativen Informationen, etwa verspätete Zahlungen und Konten bei Inkasso, sieben Jahre lang in der Kreditauskunft bleiben. Manche Insolvenzen können zehn Jahre bestehen bleiben. Die Wirkung auf den Score lässt meist deutlich nach, bevor der Eintrag verschwindet, weil sich neuere, positive Historie ansammelt.
In Großbritannien bleiben Informationen generell sechs Jahre in der Kreditakte. In anderen Ländern gelten andere Regeln, und manche verlassen sich weniger auf einen einzelnen numerischen Score.
Allgemeine Informationen, keine Finanzberatung. Dieser Artikel erklärt in allgemeinen Zügen, wie Kredit-Scoring funktioniert. Scoring-Modelle, Meldevorschriften und die Kriterien von Kreditgebern unterscheiden sich je nach Land, Auskunftei und Produkt und ändern sich mit der Zeit. Prüfe für Entscheidungen über Kreditaufnahme oder die Verbesserung deiner Bonität die offiziellen Quellen deines Landes, und ziehe in Erwägung, eine qualifizierte, zugelassene Fachperson zu Rate zu ziehen. Sei vorsichtig bei Diensten, die versprechen, zutreffende negative Informationen gegen Bezahlung zu entfernen.
Deine Auskunft prüfen, und warum das wichtig ist
Weil der Score nur so gut ist wie die Auskunft dahinter, erzeugen Fehler in der Auskunft Fehler im Score. Konten, die nicht dir gehören, fälschlich als verspätet markierte Zahlungen und doppelt aufgeführte Schulden kommen alle häufig genug vor, um relevant zu sein.
In den USA kannst du über AnnualCreditReport.com, die per Bundesgesetz eingerichtete offizielle Seite, kostenlose Kopien deiner Kreditauskünfte von allen drei großen Auskunfteien erhalten und Ungenauigkeiten direkt bei der jeweiligen Auskunftei anfechten. In Großbritannien bieten die großen Auskunfteien kostenlosen Zugang zu deiner Auskunft. Die eigene Auskunft zu prüfen wirkt sich nicht auf deinen Score aus.
Für das größere Bild, wie Kredit in das Geldsystem passt, erklärt der Artikel darüber, wie Banken Geld schaffen, warum Kreditentscheidungen so wichtig sind, und wie Zinseszins funktioniert zeigt, was der mit einem Score verknüpfte Zinssatz über die Zeit tatsächlich kostet.
Warum Geldgewohnheiten sich langsam aufbauen
Ein Kredit-Score belohnt genau die Art von Verhalten, die schwer durchzuhalten ist: kleine, regelmäßige, pünktliche Handlungen über Jahre hinweg. Den Mechanismus zu verstehen ist der leichte Teil. Die Gewohnheit durchzuhalten ist die eigentliche Arbeit.
Astra Trainer ist um Gewohnheiten herum gebaut. Auf jedes Thema folgt ein Quiz, und jeder Kurs endet mit einer Abschlussprüfung aus zehn Fragen, während tägliche Quests, Punkte und eine Streak die Fünf-Minuten-Lektionen am Laufen halten, mit einem Streak-Schutz für den Tag, der schiefgeht. Ein Circle gibt dir eine kleine Gruppe mit einem gemeinsamen Wochenziel und Live-Sessions – nützlich für Geldthemen, über die selten offen gesprochen wird.
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Die zweite und dritte Zeile decken Schuldenstand und Zahlungshistorie ab, zusammen etwa zwei Drittel eines FICO-Scores – eine Lücke dort wiegt also schwerer als eine bei der letzten Zeile. Die erste Zeile ist der Weg, wie Fehler in der Auskunft auffallen.
Was du daraus mitnehmen solltest
Ein Kredit-Score ist eine statistische Vorhersage der Wahrscheinlichkeit, dass du ernsthaft mit Zahlungen in Rückstand gerätst, berechnet aus deiner Kreditauskunft durch ein Scoring-Modell.
FICO, eingeführt 1989, gewichtet die Zahlungshistorie mit 35 Prozent und den Schuldenstand mit 30 Prozent, sodass pünktliches Zahlen und eine niedrige Auslastung zusammen etwa zwei Drittel des Scores ausmachen.
Negative Einträge verlieren mit der Zeit an Wirkung, und in den USA verschwinden die meisten nach sieben Jahren aus der Auskunft. Fehler in der Auskunft kommen häufig genug vor, dass sich eine Prüfung lohnt.
Deshalb lautet die nützlichste Antwort auf die Frage, wie Kredit-Scores funktionieren: Sie belohnen vor allem Beständigkeit und messen, wie du leihst, nicht wie viel du hast.
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Eine kreditnehmende Person prüft am selben Tag zwei Apps und sieht zwei unterschiedliche Scores. Was nennt der Artikel als wahrscheinlichen Grund?
Wie funktionieren Kredit-Scores?
Ein Scoring-Modell analysiert die Einträge in deiner Kreditauskunft, etwa Zahlungshistorie, Salden und Kontoalter, und wandelt sie in eine Zahl um, die vorhersagt, wie wahrscheinlich es ist, dass du ernsthaft mit Zahlungen in Rückstand gerätst. Kreditgeber nutzen sie, um zu entscheiden, ob und zu welchem Zinssatz sie Kredit vergeben.
Was sind die fünf Faktoren eines FICO-Scores?
Zahlungshistorie, etwa 35 Prozent; Schuldenstand, etwa 30 Prozent; Länge der Kredithistorie, 15 Prozent; neue Kredite, 10 Prozent; und Kreditmix, 10 Prozent. Die genauen Gewichte variieren je nach individuellem Profil.
Senkt es meinen Score, wenn ich meinen eigenen Kredit-Score prüfe?
Nein. Den eigenen Score oder die eigene Auskunft zu prüfen, ist eine weiche Anfrage und wirkt sich nicht aus. Eine neue Kreditanfrage erzeugt meist eine harte Anfrage, die einen Score für kurze Zeit leicht senken kann.
Wie lange bleiben verspätete Zahlungen in einer Kreditauskunft?
In den Vereinigten Staaten können die meisten negativen Informationen, einschließlich verspäteter Zahlungen, bis zu sieben Jahre in einer Kreditauskunft bleiben, manche Insolvenzen bis zu zehn Jahre. In Großbritannien bleiben Einträge generell sechs Jahre bestehen. Die Wirkung auf den Score lässt nach, bevor der Eintrag verschwindet.
Wo kann ich in kurzen Lektionen lernen, wie Kredit und Geld funktionieren?
Die Richtung Geldsysteme in der Welt Business & Finanzen von Astra Trainer umfasst zwanzig Kurse über Geldschöpfung, Kredit und Zentralbankpolitik, in Fünf-Minuten-Lektionen mit Quiz. Die erste Lektion braucht keine Karte.
Wohin das führt. Besser mit Geld umgehen: In dieser Reihenfolge lernen zeigt, wo Kredit unter den lohnenswerten Geldfähigkeiten einzuordnen ist – und in welcher Reihenfolge.
