Come funziona il punteggio di credito? Un punteggio di credito è un numero, calcolato a partire dai dati nel tuo rapporto di credito, che stima quanto sia probabile che tu finisca seriamente in ritardo con i rimborsi. I prestatori lo usano per decidere se concederti credito, e spesso a quale tasso. Non è una misura della ricchezza né del carattere. È una previsione statistica costruita a partire da un insieme ristretto di fatti su come hai gestito il credito in passato.
Questo articolo spiega cosa entra in un punteggio, come vengono ponderati i fattori, cosa lo fa salire e scendere, per quanto tempo durano i dati, e come il sistema cambia da paese a paese. È un'informazione generale su come funziona il meccanismo.
Come funziona il punteggio di credito?
Sono coinvolte tre cose, e vengono spesso confuse.
Il rapporto di credito è il registro: i tuoi conti di credito, i saldi, lo storico dei pagamenti ed eventuali insolvenze, raccolti dalle agenzie di credito presso i prestatori. Negli Stati Uniti ci sono tre agenzie principali, Equifax, Experian e TransUnion.
Il modello di scoring è la formula che trasforma il rapporto in un numero. Si costruisce analizzando milioni di persone che si sono indebitate in passato, per scoprire quali schemi nei loro rapporti hanno previsto i pagamenti mancati successivi.
Il punteggio è il risultato per te, in un momento particolare, ottenuto da un modello particolare applicato a un rapporto particolare.
Quest'ultimo punto spiega perché le persone hanno spesso diversi punteggi differenti. Agenzie diverse possono detenere dati leggermente diversi, e i prestatori usano modelli e versioni diverse. Un cambiamento in uno qualsiasi dei tre elementi cambia il numero.
Un punteggio di credito non misura quanto denaro hai. Misura come hai gestito il denaro che hai preso in prestito.
Da dove viene il punteggio di credito
I prestatori hanno sempre valutato l'affidabilità creditizia, ma per gran parte della storia lo hanno fatto sulla base della reputazione, di referenze e dell'impressione di un funzionario di banca, un metodo lento e spesso ingiusto. Lo scoring statistico ha sostituito gran parte di quel giudizio con una formula coerente.
L'azienda Fair, Isaac and Company, fondata nel 1956, costruì i primi sistemi di scoring per singoli prestatori. Nel 1989 introdusse il primo punteggio FICO di uso generale, pensato per funzionare tra prestatori diversi usando i dati delle agenzie di credito. I punteggi FICO sono oggi usati nella grande maggioranza delle decisioni di credito statunitensi. Nel 2006 le tre agenzie lanciarono un modello concorrente, VantageScore.
Entrambi usano un intervallo da 300 a 850, dove i punteggi più alti indicano un rischio previsto più basso.
I cinque fattori di un punteggio FICO
FICO pubblica il peso approssimativo che ciascuna categoria ha per la popolazione generale. Il calcolo esatto è proprietario, e i pesi variano un po' a seconda del profilo individuale, ma le categorie e le proporzioni approssimative sono pubbliche.
| Fattore | Peso | Cosa osserva |
|---|---|---|
| Storico dei pagamenti | 35% | Se i pagamenti passati sono stati effettuati puntualmente, e quanto in ritardo sono stati quelli mancati |
| Importi dovuti | 30% | Quanto devi, specialmente rispetto ai tuoi limiti di credito disponibili |
| Durata dello storico creditizio | 15% | Da quanto tempo i conti sono aperti, in media e per il più vecchio |
| Nuovo credito | 10% | Conti aperti di recente e richieste recenti |
| Mix creditizio | 10% | La varietà dei tipi di credito, come carte, prestiti rateali e mutui |
I primi due insieme costituiscono circa due terzi del punteggio. Questo è il nucleo pratico della questione: pagare puntualmente, e non usare una quota troppo grande del credito che hai a disposizione.
Storico dei pagamenti: il singolo fattore più importante
La domanda centrale del modello è se pagherai, e il miglior indicatore predittivo si rivela essere se hai pagato in passato. Un singolo pagamento in ritardo di 30 giorni o più può abbassare un punteggio in modo evidente, e i ritardi maggiori ancora di più. Le insolvenze, i conti mandati in recupero crediti e i fallimenti pesano più di tutto.
La recenza conta. Un pagamento in ritardo del mese scorso conta molto più di uno di cinque anni fa, e l'effetto svanisce con il tempo, specialmente se da allora tutto è stato pagato puntualmente.
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Lo scoring creditizio è il punto in cui quel sistema incontra un individuo. Le banche creano la maggior parte della moneta prestando, e lo scoring è uno dei modi principali con cui decidono a chi prestare e a quale prezzo. Le lezioni durano circa cinque minuti e una guida ti accompagna in ciò che risulta insolito.
Importi dovuti e utilizzo del credito
Il secondo fattore è meno intuitivo. Non è solo quanto devi, ma quanto stai usando del tuo credito rotativo disponibile, un dato noto come utilizzo del credito.
Se hai limiti di carte di credito che totalizzano 10.000 $ e saldi di 8.000 $, il tuo utilizzo è dell'80 percento, che i modelli leggono come un segnale di difficoltà, anche se ogni pagamento è puntuale. Gli stessi saldi a fronte di 40.000 $ di limiti sarebbero il 20 percento, e verrebbero letti in modo molto diverso. Un utilizzo più basso è generalmente associato a punteggi migliori; le indicazioni comunemente citate suggeriscono di tenerlo ben sotto il 30 percento, e le persone con i punteggi più alti tendono a usarne molto meno.
L'utilizzo si calcola a partire dai saldi segnalati, di solito alla data dell'estratto conto, quindi può cambiare rapidamente in entrambe le direzioni, a differenza dello storico dei pagamenti, che si costruisce lentamente.
AutoverificaHai una vecchia carta di credito che non usi più. Chiuderla farebbe salire il tuo punteggio, lo farebbe scendere, o lo lascerebbe invariato? Impegnati con una risposta, e una motivazione, prima di continuare.Mostra la rispostaNascondi la risposta
Può abbassarlo, per due motivi. Chiudere la carta può ridurre l'età media dei tuoi conti, e i conti più vecchi danno al modello più elementi. Inoltre elimina il limite di quella carta dal tuo credito disponibile totale, quindi gli stessi saldi ora ne usano una quota più grande, e l'utilizzo sale.
Durata dello storico, nuovo credito e mix
La durata dello storico premia il tempo. I conti più vecchi danno al modello più elementi. Ecco perché chiudere una vecchia carta inutilizzata può a volte abbassare un punteggio: può ridurre l'età media dei conti e diminuire il credito totale disponibile, facendo salire l'utilizzo.
Il nuovo credito riflette le richieste recenti. Ogni richiesta di credito crea di solito una hard inquiry, un'interrogazione che può abbassare leggermente un punteggio per un breve periodo. Controllare il proprio punteggio o rapporto è una soft inquiry e non lo influisce. Diverse richieste ravvicinate possono suggerire che qualcuno sia sotto pressione finanziaria, sebbene i modelli di scoring in genere trattino più richieste per lo stesso tipo di prestito, come il confronto dei tassi per un mutuo, effettuate in una finestra breve, come una sola.
Il mix creditizio osserva se hai gestito diversi tipi di credito. È il fattore più piccolo, e non è di per sé un motivo per indebitarsi.
Per quanto tempo durano i dati
Negli Stati Uniti, in base al Fair Credit Reporting Act, la maggior parte delle informazioni negative, come i pagamenti in ritardo e i conti in recupero crediti, può restare su un rapporto di credito per sette anni. Alcuni fallimenti possono restarci per dieci. L'effetto sul punteggio di solito svanisce ben prima che il dato scompaia, man mano che si accumula uno storico positivo più recente.
Nel Regno Unito, le informazioni restano generalmente su un archivio di credito per sei anni. Le regole sono diverse in altri paesi, e alcuni si basano meno su un singolo punteggio numerico.
Informazioni generali, non consulenza finanziaria. Questo articolo spiega in termini generali come funziona il credit scoring. I modelli di scoring, le regole di segnalazione e i criteri degli istituti di credito variano da paese a paese, da agenzia ad agenzia e da prodotto a prodotto, e cambiano nel tempo. Per decisioni su un prestito o sul risanamento della tua storia creditizia, verifica le fonti ufficiali del tuo paese e valuta di parlare con un consulente qualificato e autorizzato. Diffida dei servizi che promettono, a pagamento, di rimuovere informazioni negative accurate.
Controllare il tuo rapporto, e perché conta
Poiché il punteggio è valido solo quanto lo è il rapporto su cui si basa, gli errori nel rapporto producono errori nel punteggio. Conti che non sono tuoi, pagamenti segnati erroneamente come in ritardo e debiti elencati due volte si riscontrano abbastanza spesso da avere importanza.
Negli Stati Uniti, puoi ottenere copie gratuite dei tuoi rapporti di credito da ciascuna delle tre agenzie principali tramite AnnualCreditReport.com, il sito ufficiale istituito per legge federale, e contestare le inesattezze direttamente con l'agenzia. Nel Regno Unito, le agenzie principali offrono accesso gratuito al tuo rapporto. Controllare il proprio rapporto non influisce sul punteggio.
Per il quadro più ampio di come il credito si inserisce nel sistema monetario, l'articolo su come le banche creano moneta spiega perché le decisioni di prestito contano così tanto, e come funziona l'interesse composto mostra quanto costa davvero nel tempo il tasso di interesse legato a un punteggio.
Perché le abitudini con il denaro si costruiscono lentamente
Un punteggio di credito premia esattamente il tipo di comportamento difficile da sostenere: azioni piccole, regolari e puntuali per anni. Capire il meccanismo è la parte facile. Mantenere l'abitudine è il lavoro vero.
Astra Trainer è costruito attorno alle abitudini. Ogni argomento è seguito da un quiz e ogni corso si conclude con un esame finale di dieci domande, mentre missioni giornaliere, punti e una serie di giorni consecutivi tengono vive le lezioni da cinque minuti, con uno scudo per il giorno che va storto. Un Circle ti offre un piccolo gruppo con un obiettivo settimanale condiviso e sessioni dal vivo, utile per gli argomenti di denaro di cui raramente si parla apertamente.
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La seconda e la terza riga coprono importi dovuti e storico dei pagamenti, che insieme valgono circa due terzi di un punteggio FICO, quindi una lacuna lì conta più di una nell'ultima riga. La prima è il modo in cui si scoprono gli errori nel rapporto.
Cosa ricordare
Un punteggio di credito è una previsione statistica della probabilità che tu finisca seriamente in ritardo con i pagamenti, calcolata a partire dal tuo rapporto di credito da un modello di scoring.
Il FICO, introdotto nel 1989, pondera lo storico dei pagamenti al 35 percento e gli importi dovuti al 30 percento, quindi pagare puntualmente e mantenere basso l'utilizzo rappresentano circa due terzi del punteggio.
I dati negativi perdono effetto nel tempo e, negli Stati Uniti, la maggior parte scompare dal rapporto dopo sette anni. Gli errori nel rapporto sono abbastanza comuni da rendere utile controllarlo.
Motivo per cui la risposta più utile alla domanda su come funziona il punteggio di credito è che premia la costanza più di ogni altra cosa, e misura come ti indebiti, non quanto possiedi.
Mettiti alla prova
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Chi si è indebitato controlla due app lo stesso giorno e vede due punteggi diversi. Cosa dice l'articolo che ne è probabilmente il motivo?
Come funziona il punteggio di credito?
Un modello di scoring analizza i dati nel tuo rapporto di credito, come storico dei pagamenti, saldi ed età dei conti, e li trasforma in un numero che prevede quanto sia probabile che tu finisca seriamente in ritardo con i pagamenti. I prestatori lo usano per decidere se concederti credito e a quale tasso.
Quali sono i cinque fattori di un punteggio FICO?
Storico dei pagamenti, circa il 35 percento; importi dovuti, circa il 30 percento; durata dello storico creditizio, 15 percento; nuovo credito, 10 percento; e mix creditizio, 10 percento. I pesi esatti variano a seconda del profilo individuale.
Controllare il mio punteggio di credito lo abbassa?
No. Controllare il proprio punteggio o rapporto è una soft inquiry e non lo influisce. Richiedere nuovo credito crea di solito una hard inquiry, che può abbassare leggermente un punteggio per un breve periodo.
Per quanto tempo restano i pagamenti in ritardo su un rapporto di credito?
Negli Stati Uniti, la maggior parte delle informazioni negative, compresi i pagamenti in ritardo, può restare su un rapporto di credito fino a sette anni, e alcuni fallimenti per dieci. Nel Regno Unito, i dati restano generalmente per sei anni. L'effetto sul punteggio svanisce prima che il dato scompaia.
Dove posso imparare come funzionano il credito e il denaro in lezioni brevi?
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Dove porta questo articolo. Come migliorare con il denaro: l'ordine giusto per impararlo mostra dove si colloca il credito tra le competenze sul denaro che vale la pena costruire, e in quale ordine.
