Как работает кредитный рейтинг? Кредитный рейтинг — это число, рассчитанное по записям в твоей кредитной истории, которое оценивает, насколько вероятно, что ты серьёзно отстанешь по выплатам. Кредиторы используют его, чтобы решить, давать ли кредит и часто под какую ставку. Это не показатель богатства или характера. Это статистический прогноз, построенный на узком наборе фактов о том, как ты обращался с кредитом раньше.
В этой статье разобрано, что входит в рейтинг, как взвешены его факторы, что двигает его вверх и вниз, как долго хранятся записи и чем система отличается в разных странах. Это общая информация о том, как работает механизм.
Как работает кредитный рейтинг?
В этом участвуют три разные вещи, и их часто путают.
Кредитная история — это запись: твои кредитные счета, остатки, платёжная история и любые просрочки, которые бюро кредитных историй собирают от кредиторов. В США есть три основных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.
Скоринговая модель — это формула, которая превращает отчёт в число. Её строят, анализируя миллионы прошлых заёмщиков, чтобы найти, какие закономерности в их отчётах предсказывали последующие пропущенные платежи.
Рейтинг — это результат именно для тебя, в конкретный момент, полученный применением конкретной модели к конкретному отчёту.
Именно последний пункт объясняет, почему у людей часто бывает сразу несколько разных рейтингов. Разные бюро могут хранить немного разные записи, а кредиторы используют разные модели и их версии. Изменение любой из этих трёх составляющих меняет итоговое число.
Кредитный рейтинг не измеряет, сколько у тебя денег. Он измеряет то, как ты обращался с деньгами, которые занимал.
Откуда взялся кредитный рейтинг
Кредиторы всегда оценивали платёжеспособность заёмщиков, но большую часть истории делали это по репутации, рекомендациям и личному впечатлению кредитного инспектора — медленно и часто несправедливо. Статистический скоринг заменил значительную часть этих суждений единой формулой.
Компания Fair, Isaac and Company, основанная в 1956 году, строила ранние скоринговые системы для отдельных кредиторов. В 1989 году она представила первый универсальный рейтинг FICO, рассчитанный на работу с любыми кредиторами на основе данных бюро кредитных историй. Сегодня рейтинг FICO используется в подавляющем большинстве кредитных решений в США. В 2006 году три бюро запустили конкурирующую модель VantageScore.
Обе модели используют диапазон от 300 до 850, где более высокий рейтинг означает более низкий прогнозируемый риск.
Пять факторов рейтинга FICO
FICO публикует примерный вес каждой категории для населения в целом. Точная формула расчёта — коммерческая тайна, а веса несколько различаются в зависимости от конкретного профиля, но сами категории и приблизительные пропорции известны публично.
| Фактор | Вес | Что учитывается |
|---|---|---|
| Платёжная история | 35% | Вносились ли прошлые платежи вовремя и насколько поздно поступали пропущенные |
| Сумма долга | 30% | Сколько ты должен, особенно относительно доступных кредитных лимитов |
| Длина кредитной истории | 15% | Как долго открыты счета — в среднем и для самого старого из них |
| Новые кредиты | 10% | Недавно открытые счета и недавние заявки на кредит |
| Структура кредитов | 10% | Разнообразие видов кредита — карты, кредиты с рассрочкой, ипотека |
Первые два фактора вместе составляют около двух третей рейтинга. В этом и есть практическая суть: платить вовремя и не использовать слишком большую долю доступного тебе кредита.
Платёжная история: самый весомый фактор
Главный вопрос модели — заплатишь ли ты, и лучшим предсказателем этого оказывается то, платил ли ты раньше. Один-единственный платёж с просрочкой в 30 и более дней способен заметно снизить рейтинг, а более поздние просрочки — ещё сильнее. Дефолты, счета, переданные коллекторам, и банкротства весят тяжелее всего.
Важна давность. Просрочка за прошлый месяц весит намного больше, чем просрочка пятилетней давности, и её влияние ослабевает со временем, особенно если всё, что было после, оплачивалось вовремя.
Как это изучают в Astra Trainer
Направление «Денежные системы» мира «Бизнес и финансы» включает двадцать курсов о создании денег, кредите и работе центральных банков, начиная с курсов «Деньги», «Валюта» и «Кредит».
Именно в кредитном скоринге эта система встречается с конкретным человеком. Банки создают большую часть денег через кредитование, и скоринг — один из основных способов решить, кому давать кредит и по какой цене. Уроки занимают около пяти минут, а проводник объяснит всё непонятное.
Сумма долга и использование кредита
Второй фактор менее очевиден. Важно не только то, сколько ты должен, но и какую долю доступного возобновляемого кредита ты используешь — это называется коэффициентом использования кредита.
Если общий лимит по твоим картам — 10 000 $, а остаток долга — 8000 $, использование кредита составляет 80 процентов, и модели читают это как признак напряжённости, даже если все платежи вносятся вовремя. Тот же остаток при лимите в 40 000 $ дал бы уже 20 процентов и читался бы совсем иначе. Более низкое использование кредита обычно связано с более высоким рейтингом; часто советуют держать его заметно ниже 30 процентов, а у людей с самыми высокими рейтингами оно обычно намного ниже.
Использование кредита рассчитывается по остаткам, которые передаются в бюро, обычно на дату выписки, поэтому оно способно быстро меняться в любую сторону — в отличие от платёжной истории, которая складывается медленно.
СамопроверкаУ тебя есть старая кредитная карта, которой ты больше не пользуешься. Закрытие этой карты повысит твой рейтинг, понизит его или оставит без изменений? Дай себе ответ — и объяснение — прежде чем читать дальше.Показать ответСкрыть ответ
Он может понизить рейтинг, и на то есть две причины. Закрытие карты способно сократить средний возраст твоих счетов, а более старые счета дают модели больше данных. Кроме того, это убирает лимит этой карты из твоего общего доступного кредита, поэтому те же остатки теперь занимают в нём бóльшую долю, и использование кредита растёт.
Длина истории, новые кредиты и их структура
Длина кредитной истории вознаграждает время. Более старые счета дают модели больше данных. Именно поэтому закрытие старой неиспользуемой карты иногда способно понизить рейтинг: оно сокращает средний возраст счетов и уменьшает общий доступный кредит, повышая его использование.
Новые кредиты отражают недавние заявки. Каждая заявка на кредит обычно создаёт жёсткий запрос, который способен ненадолго слегка понизить рейтинг. Проверка собственного рейтинга или отчёта — это мягкий запрос, и он никак не влияет на рейтинг. Несколько заявок подряд могут говорить о финансовом давлении, хотя скоринговые модели, как правило, засчитывают несколько запросов на один и тот же вид кредита в короткий промежуток времени — например, при подборе ставки по ипотеке — как один запрос.
Структура кредитов учитывает, приходилось ли тебе работать с разными видами кредита. Это самый маленький из факторов, и он сам по себе не повод брать на себя долг.
Сколько хранятся записи
В США, согласно Закону о справедливой кредитной отчётности, большинство негативных сведений — таких как просрочки и счета, переданные коллекторам, — может оставаться в кредитной истории семь лет. Некоторые случаи банкротства могут храниться десять лет. Влияние на рейтинг обычно ослабевает задолго до того, как запись исчезает, — по мере накопления новой, положительной истории.
В Великобритании сведения обычно хранятся в кредитном файле шесть лет. В других странах правила отличаются, а некоторые меньше полагаются на единый числовой рейтинг.
Общая информация, а не финансовая консультация. Эта статья в общих чертах объясняет, как работает кредитный скоринг. Скоринговые модели, правила отчётности и критерии кредиторов различаются в зависимости от страны, бюро и продукта и со временем меняются. Для решений о займах или восстановлении кредитной истории уточняй сведения в официальных источниках своей страны и рассмотри возможность обратиться к квалифицированному лицензированному консультанту. Будь осторожен с услугами, которые обещают за плату удалить достоверную негативную информацию.
Проверка своей кредитной истории и почему это важно
Поскольку рейтинг настолько же хорош, насколько хорош лежащий в его основе отчёт, ошибки в отчёте порождают ошибки в рейтинге. Чужие счета, платежи, ошибочно отмеченные как просроченные, и задвоенные долги встречаются достаточно часто, чтобы это имело значение.
В США можно бесплатно получить копии своей кредитной истории от каждого из трёх основных бюро через AnnualCreditReport.com — официальный сайт, созданный по федеральному закону, — и оспорить неточности напрямую в бюро. В Великобритании основные бюро тоже предоставляют бесплатный доступ к отчёту. Проверка собственного отчёта не влияет на рейтинг.
Более широкую картину того, как кредит вписывается в денежную систему, раскрывает статья о том, как банки создают деньги — она объясняет, почему кредитные решения так важны, а статья о том, как работает сложный процент показывает, во что на самом деле со временем обходится ставка, привязанная к рейтингу.
Почему денежные привычки складываются медленно
Кредитный рейтинг вознаграждает именно то поведение, которое труднее всего выдерживать долго: маленькие, регулярные, своевременные действия на протяжении многих лет. Понять механизм — это лёгкая часть. Удержать привычку — вот в чём труд.
Astra Trainer построен вокруг привычек. После каждой темы — тест, а каждый курс завершается итоговым экзаменом из десяти вопросов; ежедневные задания, очки и серия занятий поддерживают ритм пятиминутных уроков, а щит серии спасает неудачный день. «Круг» даёт тебе небольшую группу с общей недельной целью и живые занятия — это полезно для денежных тем, которые редко обсуждают открыто.
Проверь это прямо сейчас на своей кредитной истории
Отмечено: 0 из 4
Второй и третий пункты касаются суммы долга и платёжной истории — вместе это около двух третей рейтинга FICO, поэтому пробел здесь важнее, чем пробел в последнем пункте. Первый пункт — это то, как обнаруживаются ошибки в отчёте.
Что важно запомнить
Кредитный рейтинг — это статистический прогноз вероятности того, что ты серьёзно отстанешь по платежам, рассчитанный скоринговой моделью по твоей кредитной истории.
Модель FICO, введённая в 1989 году, отводит платёжной истории 35 процентов веса, а сумме долга — 30 процентов, так что своевременные платежи и низкое использование кредита вместе определяют около двух третей рейтинга.
Влияние негативных записей со временем ослабевает, а в США большинство из них исчезает из отчёта через семь лет. Ошибки в отчёте встречаются достаточно часто, чтобы его стоило проверять.
Поэтому самый полезный ответ на вопрос, как работает кредитный рейтинг, звучит так: больше всего он вознаграждает последовательность и измеряет то, как ты занимаешь, а не то, сколько у тебя есть.
Проверь себя
Вопрос 1 из 3
Заёмщик в один день проверяет два приложения и видит два разных рейтинга. Какую вероятную причину называет статья?
Как работает кредитный рейтинг?
Скоринговая модель анализирует записи в твоей кредитной истории — платёжную историю, остатки, возраст счетов — и превращает их в число, прогнозирующее, насколько вероятно, что ты серьёзно отстанешь по платежам. Кредиторы используют его, чтобы решить, давать ли кредит и под какую ставку.
Какие пять факторов входят в рейтинг FICO?
Платёжная история — около 35 процентов; сумма долга — около 30 процентов; длина кредитной истории — 15 процентов; новые кредиты — 10 процентов; структура кредитов — 10 процентов. Точные веса различаются в зависимости от конкретного профиля.
Понижает ли рейтинг проверка собственной кредитной истории?
Нет. Проверка собственного рейтинга или отчёта — это мягкий запрос, и он на него не влияет. Заявка на новый кредит обычно создаёт жёсткий запрос, который способен ненадолго слегка понизить рейтинг.
Как долго просрочки хранятся в кредитной истории?
В США большинство негативных сведений, включая просрочки, может храниться в кредитной истории до семи лет, а некоторые случаи банкротства — до десяти. В Великобритании записи обычно хранятся шесть лет. Влияние на рейтинг ослабевает ещё до того, как запись исчезает.
Где можно в коротких уроках изучить, как работают кредит и деньги?
Направление «Денежные системы» в мире «Бизнес и финансы» Astra Trainer включает двадцать курсов о создании денег, кредите и работе центральных банков — пятиминутные уроки с квизами. Для первого урока карта не нужна.
Куда это ведёт. Как научиться обращаться с деньгами: в каком порядке это учить показывает, где кредит стоит среди денежных навыков, которые стоит освоить, и в каком порядке.
