Comment fonctionne le score de crédit ? Un score de crédit est un chiffre, calculé à partir des informations de ton dossier de crédit, qui estime la probabilité que tu prennes un retard sérieux dans tes remboursements. Les prêteurs l'utilisent pour décider s'ils te prêtent, et souvent à quel taux. Ce n'est pas une mesure de richesse ni de caractère. C'est une prédiction statistique construite à partir d'un ensemble restreint de faits sur la façon dont tu as géré le crédit par le passé.
Cet article explique ce qui entre dans un score, comment les facteurs sont pondérés, ce qui le fait monter ou baisser, combien de temps durent les informations, et comment le système diffère d'un pays à l'autre. C'est une information générale sur le fonctionnement du mécanisme.
Comment fonctionne le score de crédit ?
Trois éléments entrent en jeu, et ils sont souvent confondus.
Le dossier de crédit est l'ensemble des informations : tes comptes de crédit, tes soldes, ton historique de paiement et tes éventuels défauts, rassemblés par les agences d'évaluation du crédit à partir des données des prêteurs. Aux États-Unis, il existe trois agences principales : Equifax, Experian et TransUnion.
Le modèle de notation est la formule qui transforme le dossier en un chiffre. Il est construit en analysant les données de millions d'emprunteurs passés, pour trouver quels schémas dans leurs dossiers annonçaient des paiements manqués par la suite.
Le score est le résultat qui te concerne, à un moment donné, obtenu par un modèle particulier appliqué à un dossier particulier.
Ce dernier point explique pourquoi une personne a souvent plusieurs scores différents. Les agences peuvent détenir des informations légèrement différentes, et les prêteurs utilisent des modèles et des versions différents. Un changement dans l'un des trois éléments change le chiffre.
Un score de crédit ne mesure pas combien d'argent tu as. Il mesure comment tu as géré l'argent que tu as emprunté.
D'où viennent les scores de crédit
Les prêteurs ont toujours évalué la solvabilité, mais pendant la majeure partie de l'histoire, ils le faisaient par réputation, par références et sur l'impression d'un chargé de prêt, ce qui était lent et souvent injuste. La notation statistique a remplacé une grande partie de ce jugement par une formule cohérente.
L'entreprise Fair, Isaac and Company, fondée en 1956, a construit les premiers systèmes de notation pour des prêteurs individuels. En 1989, elle a introduit le premier score FICO à usage général, conçu pour fonctionner avec n'importe quel prêteur à partir des données des agences de crédit. Les scores FICO sont aujourd'hui utilisés dans la grande majorité des décisions de prêt aux États-Unis. En 2006, les trois agences ont lancé un modèle concurrent, VantageScore.
Les deux utilisent une échelle de 300 à 850, un score plus élevé indiquant un risque prédit plus faible.
Les cinq facteurs d'un score FICO
FICO publie le poids approximatif de chaque catégorie pour la population générale. Le calcul exact est propriétaire, et les poids varient quelque peu selon le profil de chacun, mais les catégories et leurs proportions approximatives sont publiques.
| Facteur | Poids | Ce qu'il regarde |
|---|---|---|
| Historique de paiement | 35 % | Si les paiements passés ont été effectués à temps, et avec quel retard les paiements manqués l'ont été |
| Montants dus | 30 % | Combien tu dois, notamment par rapport à tes limites de crédit disponibles |
| Ancienneté de l'historique de crédit | 15 % | Depuis combien de temps les comptes sont ouverts, en moyenne et pour le plus ancien |
| Nouveaux crédits | 10 % | Les comptes récemment ouverts et les demandes récentes |
| Diversité du crédit | 10 % | La variété des types de crédit, comme les cartes, les prêts à tempérament et les crédits immobiliers |
Les deux premiers facteurs représentent ensemble environ les deux tiers du score. C'est le cœur pratique du système : payer à temps, et ne pas utiliser une trop grande part du crédit qui t'est disponible.
L'historique de paiement : le facteur le plus important
La question centrale du modèle est de savoir si tu vas payer, et le meilleur indicateur s'avère être le fait d'avoir payé par le passé. Un seul paiement en retard de 30 jours ou plus peut faire baisser un score de façon notable, et davantage encore pour les retards plus longs. Les défauts, les comptes transmis au recouvrement et les faillites pèsent le plus lourd de tous.
La récence compte. Un retard de paiement du mois dernier pèse bien plus qu'un retard d'il y a cinq ans, et l'effet s'estompe avec le temps, surtout si tout ce qui a suivi a été payé à l'heure.
Comment Astra Trainer enseigne le score de crédit
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La notation de crédit, c'est l'endroit où ce système rencontre un individu. Les banques créent la majeure partie de l'argent en prêtant, et la notation est l'un des principaux moyens qu'elles utilisent pour décider à qui prêter et à quel prix. Les leçons durent environ cinq minutes, et un guide t'accompagne dès que quelque chose semble étrange.
Les montants dus et le taux d'utilisation du crédit
Le second facteur est moins intuitif. Ce n'est pas seulement combien tu dois, mais quelle part de ton crédit renouvelable disponible tu utilises, ce qu'on appelle le taux d'utilisation du crédit.
Si tu as des limites de cartes de crédit totalisant 10 000 $ et des soldes de 8 000 $, ton taux d'utilisation est de 80 pour cent, ce que les modèles interprètent comme un signe de tension, même si tous les paiements sont à l'heure. Les mêmes soldes rapportés à 40 000 $ de limites donneraient 20 pour cent, et seraient perçus très différemment. Un taux d'utilisation plus bas est généralement associé à de meilleurs scores ; les recommandations les plus courantes suggèrent de le garder bien en dessous de 30 pour cent, et les personnes ayant les scores les plus élevés en utilisent généralement beaucoup moins.
Le taux d'utilisation est calculé à partir des soldes déclarés, en général à la date du relevé, si bien qu'il peut évoluer rapidement dans un sens comme dans l'autre, contrairement à l'historique de paiement, qui se construit lentement.
Vérifie-toiTu as une vieille carte de crédit que tu n'utilises plus. La fermer ferait-elle monter ton score, le ferait-elle baisser, ou le laisserait-elle inchangé ? Engage-toi sur une réponse, avec une raison, avant de continuer.Voir la réponseMasquer la réponse
Cela peut le faire baisser, pour deux raisons. Fermer la carte peut réduire l'ancienneté moyenne de tes comptes, et des comptes plus anciens donnent plus d'éléments au modèle. Cela retire aussi la limite de cette carte de ton crédit total disponible, donc les mêmes soldes en utilisent désormais une part plus grande, et le taux d'utilisation augmente.
Ancienneté de l'historique, nouveaux crédits et diversité
L'ancienneté de l'historique récompense le temps. Des comptes plus anciens donnent plus d'éléments au modèle. C'est pourquoi fermer une vieille carte inutilisée peut parfois faire baisser un score : cela peut réduire l'ancienneté moyenne des comptes et diminuer le crédit total disponible, ce qui fait monter le taux d'utilisation.
Les nouveaux crédits reflètent les demandes récentes. Chaque demande de crédit déclenche généralement une consultation formelle de ton dossier, ce qui peut faire baisser légèrement un score pendant une courte période. Consulter toi-même ton score ou ton dossier est une simple consultation, sans effet sur le score. Plusieurs demandes rapprochées peuvent suggérer que quelqu'un traverse des difficultés financières, bien que les modèles de notation traitent généralement plusieurs demandes pour le même type de prêt, comme comparer les taux pour un crédit immobilier, faites dans une courte période, comme une seule.
La diversité du crédit regarde si tu as géré différents types de crédit. C'est le facteur le plus faible, et ce n'est pas en soi une raison de t'endetter.
Combien de temps durent les informations
Aux États-Unis, en vertu du Fair Credit Reporting Act, la plupart des informations négatives, comme les retards de paiement et les comptes en recouvrement, peuvent rester sur un dossier de crédit pendant sept ans. Certaines faillites peuvent y rester dix ans. L'effet sur le score s'estompe généralement bien avant que l'information ne disparaisse, à mesure qu'un historique positif plus récent s'accumule.
Au Royaume-Uni, les informations restent généralement sur un dossier de crédit pendant six ans. Les règles diffèrent selon les pays, et certains s'appuient moins sur un score numérique unique.
Information générale, pas un conseil financier. Cet article explique en termes généraux le fonctionnement de la notation de crédit. Les modèles de notation, les règles applicables aux dossiers et les critères des prêteurs diffèrent selon le pays, l'agence et le produit, et évoluent avec le temps. Pour des décisions concernant un emprunt ou la réparation de ton crédit, vérifie les sources officielles de ton pays et envisage de consulter un conseiller qualifié et agréé. Méfie-toi des services qui promettent de supprimer, moyennant paiement, des informations négatives pourtant exactes.
Vérifier ton dossier, et pourquoi c'est important
Comme le score n'est fiable qu'à la mesure du dossier sur lequel il repose, les erreurs dans le dossier produisent des erreurs dans le score. Des comptes qui ne sont pas les tiens, des paiements marqués à tort comme en retard et des dettes inscrites deux fois se rencontrent assez souvent pour que cela compte.
Aux États-Unis, tu peux obtenir gratuitement des copies de tes dossiers de crédit auprès de chacune des trois grandes agences sur AnnualCreditReport.com, le site officiel créé par la loi fédérale, et contester directement les inexactitudes auprès de l'agence. Au Royaume-Uni, les principales agences offrent un accès gratuit à ton dossier. Consulter ton propre dossier n'affecte pas ton score.
Pour une vue d'ensemble de la place du crédit dans le système monétaire, l'article sur la façon dont les banques créent l'argent explique pourquoi les décisions de prêt comptent autant, et l'article sur les intérêts composés montre ce que coûte réellement, dans le temps, le taux d'intérêt attaché à un score.
Pourquoi les habitudes financières se construisent lentement
Un score de crédit récompense exactement le type de comportement difficile à tenir dans la durée : des actions modestes, régulières et ponctuelles pendant des années. Comprendre le mécanisme, c'est la partie facile. Garder l'habitude, c'est le travail.
Astra Trainer est conçu autour des habitudes. Des quiz suivent chaque sujet, et chaque cours se termine par un examen final de dix questions, tandis que les quêtes quotidiennes, les points et la série de jours consécutifs entretiennent des leçons de cinq minutes, avec un bouclier de série pour le jour qui tourne mal. Un Cercle te donne un petit groupe avec un objectif hebdomadaire commun et des sessions en direct, utile pour les sujets financiers dont on parle rarement ouvertement.
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Les deuxième et troisième lignes couvrent les montants dus et l'historique de paiement, qui représentent à eux deux environ les deux tiers d'un score FICO, donc une case non cochée là compte plus qu'une case non cochée sur la dernière ligne. La première ligne, c'est la façon dont les erreurs du dossier se font repérer.
Ce qu'il faut retenir
Un score de crédit est une prédiction statistique de la probabilité que tu prennes un retard sérieux dans tes paiements, calculée à partir de ton dossier de crédit par un modèle de notation.
FICO, introduit en 1989, pondère l'historique de paiement à 35 pour cent et les montants dus à 30 pour cent, si bien que payer à temps et garder un taux d'utilisation bas représentent environ les deux tiers du score.
L'effet des informations négatives s'estompe avec le temps et, aux États-Unis, la plupart disparaissent du dossier au bout de sept ans. Les erreurs dans le dossier sont assez fréquentes pour que le vérifier en vaille la peine.
C'est pourquoi la réponse la plus utile à la question de savoir comment fonctionne le score de crédit est qu'il récompense la constance plus que tout le reste, et qu'il mesure comment tu empruntes, pas combien tu as.
Teste-toi
Question 1 sur 3
Un emprunteur consulte deux applications le même jour et voit deux scores différents. Que dit l'article sur la raison probable ?
Comment fonctionne le score de crédit ?
Un modèle de notation analyse les informations de ton dossier de crédit, comme l'historique de paiement, les soldes et l'ancienneté des comptes, et les transforme en un chiffre qui prédit la probabilité que tu prennes un retard sérieux dans tes paiements. Les prêteurs l'utilisent pour décider s'ils prêtent et à quel taux.
Quels sont les cinq facteurs d'un score FICO ?
L'historique de paiement, environ 35 pour cent ; les montants dus, environ 30 pour cent ; l'ancienneté de l'historique de crédit, 15 pour cent ; les nouveaux crédits, 10 pour cent ; et la diversité du crédit, 10 pour cent. Les poids exacts varient selon le profil de chacun.
Consulter mon propre score de crédit le fait-il baisser ?
Non. Consulter ton propre score ou ton dossier est une simple consultation, sans effet sur le score. Faire une demande de nouveau crédit déclenche généralement une consultation formelle, qui peut faire baisser légèrement un score pendant une courte période.
Combien de temps les retards de paiement restent-ils sur un dossier de crédit ?
Aux États-Unis, la plupart des informations négatives, y compris les retards de paiement, peuvent rester sur un dossier de crédit jusqu'à sept ans, et certaines faillites jusqu'à dix ans. Au Royaume-Uni, les informations restent généralement six ans. L'effet sur le score s'estompe avant que l'information ne disparaisse.
Où puis-je apprendre le fonctionnement du crédit et de l'argent en leçons courtes ?
La direction Systèmes monétaires de l'univers Business & Finance d'Astra Trainer comprend vingt cours sur la création monétaire, le crédit et le fonctionnement des banques centrales, en leçons de cinq minutes avec des quiz. La première leçon ne demande pas de carte bancaire.
Ce que ça ouvre. Mieux gérer son argent : l'ordre dans lequel l'apprendre montre où se situe le crédit parmi les compétences financières à construire, et dans quel ordre.
