Como funciona o score de crédito? Um score de crédito é um número, calculado a partir dos registros do seu relatório de crédito, que estima a probabilidade de você ficar seriamente atrasado nos pagamentos. Os credores o usam para decidir se vão emprestar e, muitas vezes, a que taxa. Não é uma medida de riqueza nem de caráter. É uma previsão estatística construída a partir de um conjunto restrito de fatos sobre como você lidou com crédito no passado.
Este artigo explica o que entra em um score, como os fatores são ponderados, o que o faz subir e descer, por quanto tempo os registros duram, e como o sistema muda de um país para outro. É informação geral sobre como o mecanismo funciona.
Como funciona o score de crédito?
Três coisas estão envolvidas, e costumam ser confundidas entre si.
O relatório de crédito é o registro: suas contas de crédito, saldos, histórico de pagamentos e eventuais inadimplências, reunidos por agências de referência de crédito a partir dos credores. Nos Estados Unidos, há três agências principais: Equifax, Experian e TransUnion.
O modelo de pontuação é a fórmula que transforma o relatório em um número. Ele é construído analisando milhões de tomadores anteriores, para descobrir quais padrões em seus relatórios previam atrasos posteriores.
O score é o resultado para você, em um momento específico, de um modelo específico aplicado a um relatório específico.
Esse último ponto explica por que as pessoas costumam ter vários scores diferentes. Agências diferentes podem ter registros um pouco diferentes, e os credores usam modelos e versões diferentes. Uma mudança em qualquer um dos três muda o número.
Um score de crédito não mede quanto dinheiro você tem. Ele mede como você lidou com o dinheiro que pegou emprestado.
De onde vieram os scores de crédito
Os credores sempre avaliaram a capacidade de pagamento, mas durante a maior parte da história eles faziam isso por reputação, referências e pela impressão de um gerente de empréstimos, o que era lento e muitas vezes injusto. A pontuação estatística substituiu boa parte desse julgamento por uma fórmula consistente.
A empresa Fair, Isaac and Company, fundada em 1956, construiu os primeiros sistemas de pontuação para credores individuais. Em 1989, ela lançou o primeiro score FICO de uso geral, feito para funcionar entre diferentes credores usando dados das agências de crédito. Os scores FICO hoje são usados na grande maioria das decisões de crédito nos Estados Unidos. Em 2006, as três agências lançaram um modelo concorrente, o VantageScore.
Os dois usam uma faixa de 300 a 850, em que scores mais altos indicam um risco previsto menor.
Os cinco fatores de um score FICO
O FICO publica o peso aproximado de cada categoria para a população em geral. O cálculo exato é proprietário, e os pesos variam um pouco conforme o perfil de cada pessoa, mas as categorias e as proporções aproximadas são públicas.
| Fator | Peso | O que ele analisa |
|---|---|---|
| Histórico de pagamentos | 35% | Se os pagamentos anteriores foram feitos em dia, e com quanto atraso os que não foram |
| Valores devidos | 30% | Quanto você deve, especialmente em relação aos limites de crédito disponíveis |
| Tempo de histórico de crédito | 15% | Há quanto tempo as contas estão abertas, em média e a mais antiga |
| Novo crédito | 10% | Contas abertas recentemente e solicitações recentes |
| Composição do crédito | 10% | A variedade de tipos de crédito, como cartões, empréstimos parcelados e financiamentos imobiliários |
Os dois primeiros juntos somam cerca de dois terços do score. Esse é o núcleo prático de tudo: pagar em dia e não usar uma parcela grande demais do crédito disponível para você.
Histórico de pagamentos: o maior fator isolado
A pergunta central do modelo é se você vai pagar, e o melhor indicador disso acaba sendo se você já pagou antes. Um único pagamento com 30 dias ou mais de atraso pode reduzir um score de forma perceptível, e atrasos maiores ainda mais. Inadimplências, contas enviadas para cobrança e falências pesam mais do que tudo.
O quão recente é importa. Um atraso do mês passado conta muito mais do que um de cinco anos atrás, e o efeito diminui com o tempo, especialmente se tudo desde então foi pago em dia.
Como isso é ensinado no Astra Trainer
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O score de crédito é onde esse sistema encontra uma pessoa. Os bancos criam a maior parte do dinheiro emprestando, e a pontuação é uma das principais formas de decidirem a quem emprestar e a que preço. As aulas duram cerca de cinco minutos, e um guia te acompanha em qualquer parte estranha.
Valores devidos e utilização de crédito
O segundo fator é menos intuitivo. Não é só quanto você deve, mas quanto do seu crédito rotativo disponível você está usando, o que é chamado de utilização de crédito.
Se você tem limites de cartão de crédito somando $10,000 e saldos de $8,000, sua utilização é de 80 por cento, o que os modelos interpretam como sinal de aperto financeiro, mesmo que todo pagamento esteja em dia. Os mesmos saldos contra $40,000 de limite seriam 20 por cento, e seriam interpretados de forma bem diferente. Uma utilização mais baixa costuma estar associada a scores melhores; a orientação mais comum sugere mantê-la bem abaixo de 30 por cento, e as pessoas com os scores mais altos tendem a usar bem menos do que isso.
A utilização é calculada a partir dos saldos informados, geralmente na data do fechamento da fatura, então pode mudar rapidamente em qualquer direção, ao contrário do histórico de pagamentos, que se constrói devagar.
Verifique-seVocê tem um cartão de crédito antigo que não usa mais. Encerrá-lo aumentaria seu score, diminuiria, ou deixaria sem mudança? Comprometa-se com uma resposta, e um motivo, antes de continuar.Ver a respostaOcultar a resposta
Pode diminuir, por dois motivos. Encerrar o cartão pode reduzir a idade média das suas contas, e contas mais antigas dão mais evidência ao modelo. Isso também remove o limite daquele cartão do seu crédito total disponível, então os mesmos saldos passam a usar uma parcela maior dele, e a utilização sobe.
Tempo de histórico, novo crédito e composição
O tempo de histórico recompensa o tempo. Contas mais antigas dão mais evidência ao modelo. É por isso que encerrar um cartão antigo e sem uso às vezes pode reduzir um score: isso pode diminuir a idade média das contas e reduzir o crédito total disponível, elevando a utilização.
O novo crédito reflete solicitações recentes. Cada solicitação de crédito costuma gerar uma consulta rígida (hard inquiry), que pode reduzir um score ligeiramente por um período curto. Consultar seu próprio score ou relatório é uma consulta leve (soft inquiry) e não afeta o score. Várias solicitações próximas umas das outras podem sugerir que alguém está sob pressão financeira, embora os modelos de pontuação geralmente tratem várias consultas para o mesmo tipo de empréstimo, como comparar taxas de financiamento imobiliário, feitas em uma janela curta de tempo, como uma só.
A composição do crédito observa se você já lidou com diferentes tipos de crédito. É o menor dos fatores, e não é, por si só, um motivo para contrair dívidas.
Por quanto tempo os registros duram
Nos Estados Unidos, segundo o Fair Credit Reporting Act, a maior parte das informações negativas, como atrasos e contas em cobrança, pode ficar no relatório de crédito por sete anos. Algumas falências podem permanecer por dez anos. O efeito sobre o score costuma diminuir bem antes de o registro desaparecer, à medida que um histórico mais recente e positivo se acumula.
No Reino Unido, as informações costumam ficar no arquivo de crédito por seis anos. As regras variam em outros países, e alguns dependem menos de um único score numérico.
Informação geral, não é orientação financeira. Este artigo explica como funciona a pontuação de crédito em termos gerais. Os modelos de pontuação, as regras de relatório e os critérios dos credores variam conforme o país, a agência e o produto, e mudam com o tempo. Para decisões sobre empréstimos ou sobre recuperar o crédito, consulte as fontes oficiais do seu país e considere falar com um consultor qualificado e regulamentado. Desconfie de serviços que prometem remover informações negativas verdadeiras mediante pagamento.
Como conferir seu relatório, e por que isso importa
Como o score só é tão bom quanto o relatório por trás dele, erros no relatório produzem erros no score. Contas que não são suas, pagamentos marcados como atrasados por engano e dívidas listadas duas vezes são encontrados com frequência suficiente para importar.
Nos Estados Unidos, você pode obter cópias gratuitas dos seus relatórios de crédito de cada uma das três principais agências pelo AnnualCreditReport.com, o site oficial criado por lei federal, e contestar imprecisões diretamente com a agência. No Reino Unido, as principais agências oferecem acesso gratuito ao seu relatório. Consultar seu próprio relatório não afeta o seu score.
Para o panorama mais amplo de como o crédito se encaixa no sistema financeiro, o artigo sobre como os bancos criam dinheiro explica por que as decisões de crédito importam tanto, e como funcionam os juros compostos mostra o que a taxa de juros ligada a um score realmente custa ao longo do tempo.
Por que hábitos financeiros se constroem devagar
Um score de crédito recompensa exatamente o tipo de comportamento difícil de manter: ações pequenas, regulares e pontuais ao longo de anos. Entender o mecanismo é a parte fácil. Manter o hábito é o trabalho.
O Astra Trainer é construído em torno de hábitos. Cada tema vem seguido de um questionário, e cada curso termina com uma prova final de dez perguntas, enquanto missões diárias, pontos e uma sequência mantêm as aulas de cinco minutos em andamento, com um escudo de sequência para o dia que dá errado. Um Círculo te dá um pequeno grupo com uma meta semanal compartilhada e sessões ao vivo, útil para assuntos de dinheiro que as pessoas raramente discutem abertamente.
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A segunda e a terceira linha cobrem valores devidos e histórico de pagamentos, que juntos somam cerca de dois terços de um score FICO, então uma lacuna ali importa mais do que uma na última linha. A primeira é como os erros no relatório são descobertos.
O que levar disso
Um score de crédito é uma previsão estatística da chance de você ficar seriamente atrasado nos pagamentos, calculada a partir do seu relatório de crédito por um modelo de pontuação.
O FICO, lançado em 1989, dá um peso de 35 por cento ao histórico de pagamentos e 30 por cento aos valores devidos, então pagar em dia e manter a utilização baixa respondem por cerca de dois terços do score.
Os registros negativos perdem efeito com o tempo e, nos Estados Unidos, a maior parte sai do relatório depois de sete anos. Os erros no relatório são comuns o suficiente para valer a pena conferir.
É por isso que a resposta mais útil para como funciona o score de crédito é que ele recompensa a consistência mais do que qualquer outra coisa, e mede como você toma dinheiro emprestado, não quanto você tem.
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Pergunta 1 de 3
Um tomador consulta dois aplicativos no mesmo dia e vê dois scores diferentes. O que o artigo diz que provavelmente explica isso?
Como funciona o score de crédito?
Um modelo de pontuação analisa os registros do seu relatório de crédito, como histórico de pagamentos, saldos e idade das contas, e os transforma em um número que prevê a probabilidade de você ficar seriamente atrasado nos pagamentos. Os credores o usam para decidir se vão emprestar e a que taxa.
Quais são os cinco fatores de um score FICO?
Histórico de pagamentos, cerca de 35 por cento; valores devidos, cerca de 30 por cento; tempo de histórico de crédito, 15 por cento; novo crédito, 10 por cento; e composição do crédito, 10 por cento. Os pesos exatos variam conforme o perfil de cada pessoa.
Consultar meu próprio score de crédito o reduz?
Não. Consultar seu próprio score ou relatório é uma consulta leve e não afeta o score. Solicitar um novo crédito costuma gerar uma consulta rígida, que pode reduzir um score ligeiramente por um curto período.
Por quanto tempo os atrasos ficam no relatório de crédito?
Nos Estados Unidos, a maior parte das informações negativas, incluindo atrasos, pode ficar no relatório de crédito por até sete anos, e algumas falências por dez. No Reino Unido, os registros costumam ficar por seis anos. O efeito sobre o score diminui antes de o registro desaparecer.
Onde posso aprender como o crédito e o dinheiro funcionam, em aulas curtas?
A trilha Sistemas monetários, dentro do mundo de Negócios e Finanças do Astra Trainer, reúne vinte cursos sobre a criação do dinheiro, o crédito e a atuação dos bancos centrais, em aulas de cinco minutos com questionários. A primeira aula não pede cartão.
Aonde isso leva. Como Melhorar com o Dinheiro: A Ordem Certa para Aprender mostra onde o crédito se encaixa entre as habilidades financeiras que vale a pena construir, e em que ordem.
