Deed of trust vs hipoteca é uma pergunta que a maioria dos compradores de imóveis nunca pensa em fazer, porque presume que tem uma hipoteca, seja lá o que tenha assinado. Na linguagem cotidiana, hipoteca significa qualquer empréstimo para comprar uma casa. Juridicamente, é um de dois documentos diferentes que um credor pode usar para garantir o empréstimo com o imóvel. Em uma hipoteca, o tomador dá ao credor um direito diretamente sobre o imóvel. Em um deed of trust, o tomador transfere o título legal a um terceiro neutro, um trustee, que o mantém até o empréstimo ser quitado. O empréstimo é o mesmo; o que muda é quem detém o título, e o que acontece se os pagamentos param.
Este artigo explica o que cada documento faz, as partes envolvidas, como a execução da garantia difere entre os dois, quais estados usam qual, e como o deed of trust se conecta à ideia mais ampla de um trust. Ele explica o mecanismo e não é orientação jurídica.
Duas formas de garantir o mesmo empréstimo
Todo empréstimo para casa envolve dois documentos separados. O promissory note é a promessa do tomador de devolver o dinheiro. O security instrument é o que dá ao credor um direito sobre o imóvel se essa promessa for quebrada. Tanto a hipoteca quanto o deed of trust são security instruments. O note funciona da mesma forma nos dois casos.
A palavra mortgage vem do francês antigo e costuma ser traduzida como promessa morta: a promessa morria ou quando a dívida era paga, liberando a terra, ou quando o pagamento falhava, e a terra se perdia. O deed of trust surgiu como uma alternativa nos Estados Unidos porque podia tornar a recuperação do imóvel mais simples e rápida para os credores.
O empréstimo é o mesmo de qualquer forma. O que difere é quem detém o título enquanto você paga, e quem pode vendê-lo se você parar.
Verifique-seEm um deed of trust, um trustee neutro detém o título legal da sua casa enquanto você paga o empréstimo. Antes de continuar, preveja o que o trustee realmente faz durante esses anos, e o que precisa acontecer quando você faz o último pagamento.Ver a respostaOcultar a resposta
Enquanto você paga como combinado, o trustee quase não faz nada. Ele age só em dois momentos: em caso de inadimplência, organizando a venda do imóvel, ou na quitação, transferindo o título de volta para você por meio de um deed of reconveyance. Seu papel é restrito: ele detém o título puramente como garantia.
As partes em cada um
| Papel | Hipoteca | Deed of trust |
|---|---|---|
| Tomador | O mortgagor | O trustor |
| Credor | O mortgagee | O beneficiary |
| Terceiro neutro | Nenhum | O trustee, geralmente uma title company ou empresa semelhante |
| Quem detém o título legal durante o empréstimo | Depende do estado; o tomador geralmente o mantém, sujeito ao lien do credor | O trustee detém o título legal nu; o tomador mantém o direito de morar e usar o imóvel |
O trustee em um deed of trust tem um papel restrito. Ele detém o título como garantia e quase não faz nada enquanto o empréstimo está sendo pago. Ele age em um de dois momentos: quando o empréstimo é quitado, transferindo o título de volta ao tomador por meio de um documento chamado deed of reconveyance, ou quando o tomador entra em inadimplência, organizando a venda do imóvel.
Deed of trust vs hipoteca: como a execução da garantia difere
É aqui que a diferença mais importa na prática.
Execução judicial (judicial foreclosure). Com uma hipoteca tradicional, um credor cujo tomador entra em inadimplência geralmente precisa recorrer ao tribunal. O credor entra com um processo, o tomador pode responder, e um juiz precisa aprovar a venda. Isso leva tempo, muitas vezes muitos meses e às vezes anos, e dá ao tomador um espaço formal para levantar defesas.
Execução extrajudicial (non-judicial foreclosure). Um deed of trust geralmente contém uma cláusula power of sale, que autoriza o trustee de antemão a vender o imóvel se o tomador entrar em inadimplência. O trustee segue os prazos de notificação e os procedimentos definidos pela lei do estado, e a venda pode acontecer sem processo judicial. Isso costuma ser mais rápido e mais barato para o credor.
A distinção não é perfeitamente limpa. Alguns estados que usam hipoteca também permitem execução extrajudicial se a hipoteca incluir uma power of sale, e tomadores em estados de deed of trust ainda podem recorrer ao tribunal para contestar uma execução que considerem indevida. Mas, como regra, os deeds of trust estão associados a uma execução mais rápida e fora do tribunal, e as hipotecas, a uma execução mais lenta e supervisionada pelo tribunal.
Quais estados usam qual
Os tomadores raramente escolhem. O documento é definido pelo estado onde o imóvel está localizado e pela prática padrão do credor lá. Muitos estados, incluindo Califórnia, Texas, Virgínia e Colorado, costumam usar deed of trust. Outros, incluindo Nova York, Flórida, Pensilvânia e Nova Jersey, costumam usar hipoteca. Alguns estados permitem os dois. Fora dos Estados Unidos a terminologia muda de novo: na Inglaterra e no País de Gales, por exemplo, um empréstimo para casa é garantido por um legal charge registrado contra o imóvel.
Como esse tema é ensinado no Astra Trainer
A trilha Trusts, no mundo Negócios e Finanças, é a maior desse mundo, com vinte e seis cursos, e um deles, Deeds of Trust & Mortgages, cobre exatamente isso: a mecânica jurídica do contrato de empréstimo até a transferência do título. Ele se apoia em cursos como Basic Trust Concepts, Core Trust Actors e Splitting Titles.
Um deed of trust faz muito mais sentido quando a ideia de separar o título legal do benefício fica clara. As lições levam cerca de cinco minutos, e um guia explica qualquer coisa que pareça estranha.
Por que se chama trust
Um deed of trust não é um trust de planejamento sucessório, mas é construído sobre a mesma ideia. Todo trust separa o título legal, quem detém uma coisa perante a lei, do interesse beneficiário, quem aproveita o benefício dela, como explicado em o que é um trust e como funciona.
Em um deed of trust, o trustee detém o título legal, mas não em benefício próprio. Ele o detém como garantia para o credor, o beneficiary, enquanto o tomador mantém o direito de ocupar e usar a casa e o direito de recuperar o título depois de pagar a dívida. O trustee tem deveres com os dois lados: com o credor, de agir em caso de inadimplência, e com o tomador, de seguir os procedimentos corretamente e devolver o título na quitação.
O que isso significa para um tomador
Para a maioria dos tomadores que pagam o empréstimo como combinado, a diferença é quase invisível. Os pagamentos mensais, os juros e o note são os mesmos. No fim, o tomador recebe um release ou satisfaction of mortgage, ou um deed of reconveyance, e deve verificar se ele foi registrado junto ao condado, porque um release ausente pode complicar uma venda futura.
A diferença importa se os pagamentos ficam difíceis. Em um estado de deed of trust, o prazo entre a inadimplência e a venda pode ser mais curto e não começa com um processo judicial. Saber qual documento você assinou, quais prazos de notificação se aplicam e quais opções existem antes de uma venda, como retomar o empréstimo em dia ou negociar com o credor, importa muito mais nesses estados. Organizações de assistência jurídica e orientadores de moradia podem ajudar os tomadores a entender as regras de onde moram.
Bens mantidos em um trust por outros motivos, como um living trust criado para evitar o inventário, são um assunto separado, abordado em o que é inventário.
Informação geral, não é orientação jurídica. Este artigo explica como os arranjos de propriedade e trust funcionam em termos gerais, principalmente sob a lei dos Estados Unidos. As regras variam muito entre estados e países e mudam com o tempo, e os próprios documentos podem variar. Para qualquer decisão real sobre um imóvel, um empréstimo ou um trust, converse com um advogado qualificado onde o imóvel está localizado.
Por que o direito imobiliário é mais fácil com a base certa
Hipotecas, deeds of trust, land trusts e living trusts usam todos as mesmas poucas ideias sobre título e benefício, em combinações diferentes. Quando essas ideias ficam claras, documentos que pareciam impenetráveis se tornam legíveis.
O Astra Trainer é construído em torno de aprender nessa ordem. Testes acompanham cada tema e cada curso termina com uma prova final de dez questões, enquanto missões diárias, pontos e uma sequência mantêm as lições de cinco minutos em andamento. Um Círculo reúne um pequeno grupo com uma meta semanal compartilhada e sessões ao vivo, útil para um assunto que a maioria das pessoas só encontra na hora de assinar algo.
Se sua casa tem um empréstimo sobre ela, confira o que você sabe
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Para um tomador que paga como combinado, a diferença permanece quase invisível, então um item não marcado não é um problema em si. É uma lacuna que vale a pena fechar com calma, porque as regras importam mais justamente no momento em que os pagamentos ficam difíceis, quando há menos tempo para aprendê-las. Se um empréstimo anterior não se aplica a você, conte esse item como marcado.
O que você deve guardar deste conteúdo
Tanto a hipoteca quanto o deed of trust garantem um empréstimo com um imóvel. A hipoteca envolve duas partes; o deed of trust acrescenta um trustee neutro que detém o título legal até o empréstimo ser quitado.
A principal diferença prática é a execução da garantia: os deeds of trust geralmente permitem que um trustee venda sem passar pelo tribunal, enquanto as hipotecas geralmente exigem um processo judicial.
Qual documento você assina depende principalmente do estado onde o imóvel está localizado.
Por isso, a forma mais clara de pensar sobre deed of trust vs hipoteca é como uma pergunta sobre título: quem o detém enquanto você paga o empréstimo, e o que essa pessoa pode fazer com ele se você não conseguir pagar.
Teste seus conhecimentos
Pergunta 1 de 3
Uma tomadora em um estado de deed of trust pergunta se sua promessa de pagar funciona de forma diferente da de sua amiga em um estado de hipoteca. Qual é a resposta?
Qual é a diferença entre um deed of trust e uma hipoteca?
Os dois garantem um empréstimo com um imóvel. A hipoteca envolve só o tomador e o credor. O deed of trust acrescenta um trustee neutro que detém o título legal até o empréstimo ser quitado e, geralmente, pode vender o imóvel sem passar pelo tribunal se o tomador entrar em inadimplência.
Quem são as partes em um deed of trust?
O trustor é o tomador, o beneficiary é o credor, e o trustee é um terceiro neutro, geralmente uma title company, que detém o título legal como garantia e age só quando o empréstimo é quitado ou entra em inadimplência.
O que é um deed of reconveyance?
Um deed of reconveyance é o documento que um trustee registra quando um empréstimo garantido por um deed of trust é quitado, transferindo o título legal de volta ao tomador. Os tomadores devem verificar se ele foi registrado, já que a ausência dele pode complicar uma venda futura.
A execução da garantia é mais rápida com um deed of trust?
Geralmente. Um deed of trust costuma incluir uma power of sale que permite a execução extrajudicial, que segue as regras de notificação do estado sem processo. As hipotecas geralmente exigem execução judicial pelos tribunais, embora as regras variem por estado.
Onde posso aprender como trusts e título de propriedade funcionam em lições curtas?
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Aonde isso leva. Como Melhorar Com o Dinheiro: A Ordem para Aprender posiciona imóveis e trusts entre os temas de dinheiro que vale a pena aprender, e explica o que entender primeiro.
